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〔原创〕 我们的银行是如何包赚不赔的?  

2013-10-11 18:25:24|  分类: 热点评论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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〔原创〕 我们的银行是如何包赚不赔的? - 清新大草原 - 清 新 大 草 原

银行的本质是企业,是经营货币的企业。它和其他众多的企业一样,需要通过经营活动实现盈利。如果不能盈利,出现亏损,银行照样会破产倒闭。但中国的情况有一些特殊,银行基本都是国有的,即属于国有企业,这是中国特色,所以我们从来没有听说中国的银行有破产倒闭的情况。在中国,银行可以说是包赚不赔,谁能进入金融系统工作,是一件很荣耀很幸运的事情,因为,银行系统不但工资待遇高,福利条件也非常好。

若要问银行是如何赚钱的,好像这是一个比较愚蠢的问题,因为稍微有点经济学和金融常识的人都知道,银行赚钱是通过存贷利率差实现的。比如当今一年期限的存款利率是2.3%,那么一年的商业贷款利率则是4.9%,其中利率差是2.6%,这就是银行的利润,银行就是靠这个建高楼大厦,给职工发工资福利,支付管理费用等。事情如果真的是这样就简单多了,银行也可能会因为经营不善而破产。国外的银行都是私有的,他们的运营模式就是企业经营的模式。因此,国外的银行和其他企业一样,同样会破产。例如,2008美国发生次贷危机,之后有引发金融危机和经济危机,一年多时间,美国就有上百家中小金融机构破产倒闭,就连世界著名的花旗银行等这样百年老银行,亏损严重,资产也严重缩水。二中国的工商银行、建设银行则异军突起,在世界银行排名中实现大幅度跨越,名列世界前茅。

那么我们的银行是如何做到包赚不赔的?

除了正常的存贷款利率差以外,我们的银行还有三大优势,确保银行包赚不赔。

一是我们的存贷款利率没有市场化(私有银行的存贷款利率都是在市场化的风雨里摸爬滚打),而是有央行制定的,没有市场化就没有风险,所有商业银行都是国有企业,都是央行的亲生儿子。因此,央行肯定会对自己的儿子关爱有加,所以,制定的存贷款利率,基本都是确保银行包赚不赔的。这也导致了我们的银行工作人员缺乏服务理念,而是官僚作风,以老大自居,高高在上。

二是银行和存贷款人的权利责任和义务存在事实上的不平等。银行贷款出去,需要担保和财产抵押。因此,既是银行出现贷款的百年按期归还账,银行也有收回贷款的保证。因此,我国的银行呆坏账率一直都非常低,既是发生了呆坏账,主要也是发生在贷款给大型国有企业之间。对于私营企业和私人贷款,几乎没有如何呆坏账。但是我们存款到银行里,无论你存款的数额有多么的大,银行也不会有一分钱的财务抵押给你。当然,国外所有银行也是这样的,这主要是银行以自己的信誉作担保的。信誉对于银行就是生命,关键是我们的国有银行并不一定坚守信誉,他们垄断经营,以老大自居,出台的都是霸王条例。银行如果没有了信誉,仅靠国家的权利来运行,那储户的利益就无法保障,就成了银行老子天下第一的局面。

这两天,新闻联播报道这样一个案例:24年前,湖北丹江口的盛忠奎夫妻在银行办理了一张2000元为期24年的定期保值储蓄存单,当时银行工作人员巧舌如簧,动员他们参加这一储蓄活动。没想到今年到期兑现时,银行告知这张存单失效了,存单上写明的22万元收益作废,只能支付他们8400元本息。盛忠奎夫妻不明白,存单上写明,此存款24年到期本息合计22万元;存款利率、保值贴补率无论怎样调整,到期银行凭此据定额支付;此存单可挂失、不能提前支取。为什么最值得“信赖”的银行存单为何变成了“废纸”,朝令夕改?自己24年来的损失到底该由谁买单?这样的事情在国外私有银行绝对不可能发生。信誉怎么在我们的银行变成了赖账?这样存储户与银行的不平等,让银行永远站居有利的高地,吃亏的永远是存储户。

三是通货膨胀给银行帮了大忙。通货膨胀是一个助纣为虐的江洋大盗,它把债权人的钱偷偷地转移到债务人的腰包里。我们的储户都是银行的债权人,通过通货膨胀,银行是我们的债务人,我们的钱通过通货膨胀不断转移到银行的口袋里。例如,这些年我们银行的一年存款利率维持在2%左右,但是年年通货膨胀率都在5%以上,也就是说,我们存入银行的钱,每年都会自动缩水3%、甚至更多。还拿盛忠奎例子,24年前,他2000元是他整整两年的工资,在当时丹江口城区能买个十几平方米的商铺,现在类似的商铺要卖三十万元,8400元还不够买1平方米的。既是银行按照他们的承诺,给盛忠奎兑现22万元,现在他拿这22万元也买不到当年2000元可以买到的商铺面积,这本身已经严重缩水了。如果按照原来的商铺200元一平米,现在的商铺3万元一平米,盛忠奎2000元在银行存款24年,已经缩水至150分之一。假如计算机会成本,当年盛忠奎拿这2000元买下10平米的商铺,租出去,那这24年的租金恐怕早就超过22万元了,这样本利相加,可能会超过50万元。反过来说,银行白白占有了盛忠奎的50万元资产。这样的银行不包赚不赔才怪哪。

  按道理,存单相当于合同,既然已经固定了22万元的未来收益,银行就应该履行约定。然而,盛忠奎的遭遇并非个案。一业内人士告诉记者,上世纪80年代末,金融法规不健全,很多国有银行都在高息揽储。据盛忠奎介绍,在与当地建行交涉过程中发现,与自己类似的情况在丹江口一地就有近70户。湖北黄石一名金先生说,他1989年曾经在当地建行办理过这个24年保值储蓄业务。河南新野县农业银行近日也出现类似纠纷,一位储户100元存24年,预期收益1.1万余元,到期只能兑付400多元。可以断定,全国其他省市这样的情况并不少见。

  仅从保护储户合法利益这一点看,我们银行的经营体制改革势在必行。银行再也不该这样仗势欺人了。

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